«
  1. Anasayfa
  2. Altcoin
  3. Blockchain teknolojisi derecelendirmeleri nasıl değiştirebilir?

Blockchain teknolojisi derecelendirmeleri nasıl değiştirebilir?

1200_aHR0cHM6Ly9zMy5jb2ludGVsZWdyYXBoLmNvbS91cGxvYWRzLzIwMjItMDQvYjFkOTNlM2YtYWUzMi00Njg5LTkzNzYtMGIzMTkwZmJhZjBlLmpwZw.jpg

Borç verme ve ödünç alma kavramı zaman kadar eskidir. Finansmanla ilgili olarak, bazı kişilerin kendilerine yetecek kadarı varken, bazılarının geçinmeye zar zor yetecek kadarı var. Finans dağılımındaki bu dengesizlik olduğu sürece, her zaman borç alma ihtiyacı ve borç verme arzusu olacaktır.

Borç verme, kararlaştırılan bir süre içinde iade edilmesi koşuluyla kredili bir kaynak vermeyi içerir. Bu durumda, bu tür kaynaklar para veya herhangi bir finansal varlık olacaktır.

Borç veren bir birey, bir finans kurumu, bir firma veya hatta bir ülke olabilir. Durum ne olursa olsun, borç veren çoğu zaman kaynaklarının kararlaştırılan zamanda kendilerine iade edileceğine dair bir tür güvenceye ihtiyaç duyar.

Borçlunun kredi alabilmesi için belirli kriterler vardır. Bunlar arasında, aylık borç servisi, istikrarlı istihdam, teminatın değeri ve fiili gelirin idare edilmesi için taahhüt edilen gelirlerinden elde edilen para miktarını ölçen borçlunun borç-gelir (DTI) oranı bulunmaktadır.

Kredi notu, kredi vermede önemli rol oynuyor

Genel olarak, çoğu finansal kurum ve firma, borçlunun kredi puanına yukarıda belirtilen kriterlerden daha fazla güvenmektedir.

Sonuç olarak, kredi puanları, bir borçluya bir kredi verilip verilmeyeceğini belirlemede açık ara en büyük faktördür. Özellikle son ekonomik zorluklar nedeniyle kredilerin hızla gerekli hale geldiği bir finansal dengesizlik dünyasında, bireylerin, kuruluşların ve hatta hükümetlerin kredi notlarını mümkün olduğunca olumlu tutmaları bekleniyor.

Bu derecelendirmeler veya puanlar, bir açığı kapatmak için kredi almak isteyen bireylere, firmalara veya hükümetlere atanabilir. Kararlaştırılan zamanda kredinin ödenmesinde temerrüde düşmek, genellikle borçlunun kredi notunu olumsuz yönde etkiler ve gelecekte başka bir kredi almalarını zorlaştırır.

Hükümetler söz konusu olduğunda, bir hükümetin alınan bir kredinin geri ödemesinde temerrüde düşme potansiyeli olan bir egemen kredi riskiyle karşı karşıya kalmaları muhtemeldir. Wikipedia, Singapur, Norveç, İsviçre ve Danimarka’dan alınan verilere göre, kredi vermek için en az riskli ülkeler arasında sırasıyla ilk ve dördüncü sırada yer alıyor.

Son: Gürcistan kripto madenciliğinin potansiyeli: Sektördeki büyümeyi ne yönlendiriyor?

Geleneksel kredi notu zar zor mükemmel

Göründüğü kadar basit, kredi notu kavramı, büyük ölçüde merkezi doğası nedeniyle mükemmel olmaktan uzaktır.

Kredi derecelendirmeleri, genellikle kredi büroları olarak adlandırılan kuruluşlar tarafından gerçekleştirilir. Bireylerin kredi notu Transunion, Experian ve Equifax gibi kurumlar tarafından yapılabilmektedir. Şirketler ve hükümetler muhtemelen Moody’s ve S&P Global gibi firmalar tarafından değerlendirilecektir.

Kredi büroları, borçluların kredi itibarını mümkün olduğunca şeffaf bir şekilde değerlendirmek için her türlü çabayı gösterirken, maddi bilgilerin gizlenmesi, statik çalışma, yanlış beyan ve insani önyargı gibi sorunlar nedeniyle çok sayıda yetersiz değerlendirme vakası olmuştur.

Yakın tarihli bir makalede, Varna Ekonomi Üniversitesi’nde Bulgar doçent olan Dimitar Rafailov, yeterli ve şeffaf bir kredi notunun önemini vurguladı.

Ancak Rafailov, kredi bürolarının bu notlardaki yetersizlikleri algıladığını ve bu tür başarısızlıkların “küresel mali krizin olumsuz etkilerini güçlendirdiğini ve ek sistematik riskler yarattığını” kaydetti. Kredi büroları tarafından yapılan geleneksel kredi notu hatalarına genellikle “iş modelleri, çıkar çatışmaları ve faaliyetlerinin eksik veya etkisiz düzenlenmesi” neden olduğuna dikkat çekti.

Ademi merkeziyetçilik için patent ihtiyacı

Blockchain teknolojisinin ortaya çıkışı, başta finans sektörü olmak üzere birçok sektörde devrim yarattı. Gelişen teknolojinin bir ürünü olan merkezi olmayan finans (DeFi), aracı veya merkezi otorite fikrini ortadan kaldırarak finansal hizmetlerin eşler arası (P2P) bir sistemle yürütülmesi olasılığını ortaya çıkarmıştır.

Merkezi olmayan kredi puanlaması, bir aracıya ihtiyaç duymadan zincir içi – bazen zincir dışı – verileri kullanarak bir borçlunun kredibilitesini değerlendirme fikrini ifade eder. Değerlendirme, herhangi bir merkezi otorite veya kontrol noktası olmaksızın bir P2P bilgisayar sistemi tarafından yürütülen bir blok zinciri üzerinde yapılır. Ayrıca, merkezi olmayan bir kredi notu, geleneksel kredi bürolarını tablodan siler.

Slow Ventures’ın yatırım ortağı Jill Carlson, merkezi olmayan bir kredi puanlama biçiminin önemini dile getirdi. 2018 tarihli bir makalesinde, “bu nedenle, merkezi olmayan kredi puanlama çözümlerinin, tek bir merkezi otoriteye dayanmayan daha büyük kimlik sistemlerine yansıtılabileceğini” belirtti. 2017’nin Equifax hackine atıfta bulunarak, geçen yıl her zamankinden daha derinden hissedildi” dedi.

2017 yılında, kredi derecelendirme devi Equifax, 143 milyon Amerikalı’nın verilerini tehlikeye atan dört Çinli bilgisayar korsanının neden olduğu bir güvenlik ihlali yaşadı.

Bulgaristan Ulusal Meclisi’nin eski üyesi ve blok zinciri kredi platformu Nexo’nun kurucu ortağı Antonio Trenchev, Cointelegraph’a verdiği demeçte, özellikle merkezi otoriteler tarafından üretilen kredi notlarının çözüme dayalı olmaktan daha sorunlu olduğunu söyledi.

Trenchev, platformunun “Anında Kripto Kredi Hatları ve Nexo Card” aracılığıyla kredi puanlarını nasıl ekarte etmeyi başardığından övündü.

“Yaratmayı umduğumuz bu ütopik borçlanma ortamında, kredi puanları nadir olacak ve kullanıldıklarında, merkezi olmayan ve adil olacaklar.”

Bir gerçekliğe büyümek

İki yıl önce, blockchain kredi protokolü Teller, geleneksel kredi puanlarını DeFi’ye dahil etmek için risk sermayesi şirketi Framework Ventures liderliğindeki bir tohum finansmanı turunda 1 milyon dolar topladı.

Merkezi olmayan dünyada türünün ilk örneği olmasına rağmen, kredi puanlarının DeFi’de borç vermeyi engelleyen aşırı teminatlandırma sorununa yardımcı olurken, uygun borçluların hak ettiklerini almalarını sağlaması bekleniyor.

Geçen yıl Kasım ayında, Credit DeFi Alliance (CreDA), bir kullanıcının kredi itibarını birden fazla blok zincirinden gelen verilerle tespit edecek bir kredi derecelendirme hizmetini resmen başlattı.

CreDA, bir AI yardımıyla birkaç blok zincirinde kullanıcı tarafından gerçekleştirilen geçmiş işlemlerin kayıtlarını değerlendirerek CreDA Oracle’ı kullanarak çalışmak üzere geliştirildi.

Bu veriler analiz edildiğinde, kredi NFT (cNFT) adı verilen, değiştirilemez bir tokene (NFT) dönüştürülür. Bu cNFT daha sonra, kullanıcı bir DeFi protokolünden ödünç almak istediğinde, kullanıcının verilerine özgü teşvikleri veya oranları değerlendirmek için kullanılır.

Ayrıca CreDA, Ethereum-2.0 üzerine kurulmuş olmasına rağmen Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum ve daha fazlası dahil olmak üzere farklı blok zincirlerinde çalışacak şekilde yapılmıştır.

Yakın zamanda, P2P kredi protokolü RociFi laboratuvarları, varlık yönetimi firması GoldenTree, yatırım firması Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo ve LD Capital ile ortaklaşa 2,7 milyon dolarlık bir tohum finansmanı gerçekleştirdi. Bu, merkezi olmayan finans için zincir üstü kredi derecelendirmelerini artırmaya yöneliktir.

Ayrıca RociFi, bir kullanıcının puanını belirlemek için merkezi olmayan platformlardan gelen kimlik verilerine ek olarak zincir üstü verileri ve yapay zekayı kullanarak çalışır. Kredi notu, CreDA’nın yaklaşımı gibi, 1 ile 10 arasında değişebilen, değiştirilemez kredi puanı adı verilen bir NFT’ye dönüştürülür. Daha yüksek bir puan, daha az kredi itibarı anlamına gelir.

Son zamanlarda: Kripto benimseme konusunda ekonomik modeller çalıştırmak için kuantum hesaplama

Çok sayıda fayda

Bir borçlunun kredibilitesi ile ilgili olarak yapılan yargılar, onların yaşamları üzerinde derin bir etkiye sahip olabilir. Bu konuda adil ve tarafsız yargılara sahip olmanın gerekliliği ne kadar vurgulansa azdır.

Bununla birlikte, geleneksel kredi derecelendirme büroları, ya verimsizlik ya da sadece önyargı nedeniyle, birçok durumda borçluların kredi itibarını doğru bir şekilde değerlendiremedi.

Merkezi olmayan kredi notu masaya adalet getiriyor. Borçlular, bu değerlendirmelerin herhangi bir merkezi otoritenin kontrolü olmaksızın blok zincirler üzerinde yapay zeka tarafından yapılması gerçeğinden dolayı doğru bir şekilde değerlendirildiğinden emindir.

Ayrıca, merkezi olmayan kredi notu ile, tüketicilerin zincir üstü verileri merkezi bir defterde toplanıp saklanmaz, P2P sistemi tarafından sağlanan bir blok zinciri boyunca dağılır. Bu, 2017’deki Equifax hack’inde olduğu gibi, bilgisayar korsanlarının kullanıcıların verilerini çalmasını çok zorlaştırıyor.

DeFi’den merkezi olmayan kredi notuna kadar, blok zinciri endüstrisi finans dünyasına güvenlik ve verimlilik getirdi. Merkezi olmayan kredi notu, halihazırda yapılan ilerlemelere rağmen erken aşamalarında olmasına rağmen, gelecekte daha da iyi bir değerlendirme aracına dönüşeceğinden şüphe yoktur.