«
  1. Anasayfa
  2. Altcoin
  3. Akıllı sözleşmeye dayalı sigorta vaat ediyor, ancak ölçeklenebilir mi?

Akıllı sözleşmeye dayalı sigorta vaat ediyor, ancak ölçeklenebilir mi?

1200_aHR0cHM6Ly9zMy5jb2ludGVsZWdyYXBoLmNvbS91cGxvYWRzLzIwMjItMTAvMDBjNjBhNTYtMWZjNC00ZDRkLWI0YWEtOTdkZThjYzI2YTMwLmpwZw.jpg

Akıllı sözleşmelerin sigorta belgelerinin yerini aldığı, blok zinciri “oracles” iddia ayarlayıcılarının yerini aldığı ve merkezi olmayan özerk kuruluşların (DAO’lar) geleneksel sigorta şirketlerini devraldığı yeni bir sigorta dünyası geliyor. Afrika ve Asya’daki milyonlarca yoksul çiftçi de mahsul sigortası gibi teminatlara hak kazanacak, oysa daha önce sigortalama maliyetini haklı çıkaramayacak kadar yoksul ve dağınık durumdaydılar.

Her halükarda, “gelecek nesil Web3 inovasyonuna özel içgörüler” sağlamaya çalışan iki günlük bir konferans olan Smartcon 2022’de sergilenen vizyon budur.

Birleşmiş Milletler’e göre, ailelerin temelde yetiştirdikleriyle geçindiği ve neredeyse hiçbir şeyin kalmadığı geçimlik çiftlikler, gelişmekte olan dünyanın üç milyar kırsal insanının üçte ikisini oluşturuyor. Neredeyse hiçbir zaman sigorta kapsamına girmezler ve büyük olasılıkla teklif edilirse ne yapacaklarını bilemezler.

“Örneğin Kenya’da büyüdüğüm Sahra altı Afrika’da sigorta temelde mevcut değil. Limonata Vakfı’ndan Roy Confino, iki günlük New York City etkinliğinde açıkladı.

ABD’li sigorta şirketi Lemonade tarafından kurulan, kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan Limonata Vakfı, “blockchain’in bu riski bir araya getirme potansiyeline sahip olduğuna” ve “temelde engellenen temel sorunu çözme potansiyeline sahip olduğuna” inanan bir grup olan Limonata Kripto İklim Koalisyonu’nun son oluşumunun arkasındadır. Confino, Smartcon 2022’de şunları söyledi: “Gelişmekte olan dünyada kâr hizmetleri için sigorta ölçeği ve bu maliyettir. Kurucu üyeler arasında Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula ve Tomorrow.io da yer alıyor.

Sigorta, birçok nedenden dolayı yoksul ülkelerde sorunludur. Kolayca dağıtılamaz çünkü neredeyse hiç yerel sigorta acentesi veya komisyoncu yoktur ve tarihsel olarak sigorta “satılır”, “satın alınmaz”. Ayrıca, sigorta talepleri büyük masraflar olmadan doğrulanamaz, çünkü genellikle olay yerinde hasar değerlendirmesi yapacak herhangi bir hasar ekspertiz görevlisi yoktur. Bu, sigortacılığı ekonomik olmaktan çıkarır.

Ancak, mutlaka böyle kalması gerekmez. Parametrik sigorta modelleri, birçok geleneksel sigorta sürecini otomatikleştirerek potansiyel olarak üretici maliyetlerini azaltabilir ve daha önce sigortalanamaz olarak kabul edilenlerin sigortalanmasını karlı hale getirebilir. Bazen “endeks sigortası” olarak adlandırılan bu modeller, maruz kalınan kayıplardan ziyade olayın büyüklüğüne göre belirli bir meblağ ödeyerek poliçe sahibini belirli bir olaya karşı sigortalar.

Örneğin, Kenya’da önceden belirlenmiş bir bölgeye üç hafta boyunca yağmur yağmadıysa, bir blockchain “kahini” – yerel bir hava istasyonu olabilir – otomatik olarak bir akıllı sözleşmeye, poliçeye ödemeyi uzaktan tetikleyen bir mesaj gönderir. çiftçinin akıllı telefonu. Hasar düzeltme sürecini tamamen atlar. Tek bir çiftçinin tarlasının zarar görüp görmediği önemli değil. Bölgedeki tüm poliçe sahiplerine ödeme yapılır.

Mahsul sigortası, parametrik modeller için iyi bir kullanım durumudur çünkü mahsullere zarar verebilecek kuvvetlerin çoğu, örneğin yağış, rüzgar hızları, sıcaklıklar ve diğerleri gibi objektif olarak ölçülebilir.

Parametrik bir sigorta sağlayıcısı olan Arbol’un kurucusu ve CEO’su Sid Jha, kendi kendini yürüten akıllı sözleşmelerin hava felaketleri ve benzerleri için ödemelerin neredeyse anında yapılmasını da sağladığını belirtti ve bu, birçok çiftçinin el ele yaşadığı gelişen dünyada özellikle önemlidir. . Ayrı bir Smartcon 2022 oturumunda konuşurken, “Haftalarca, aylarca bekleyen ve çoğu durumda sigorta çeki bekleyerek iflas edebilecek müşterileriniz yok” dedi.

Son: NFT’ler ve kripto, meme kanseri farkındalığı için bağış toplama seçenekleri sunuyor

Parametrik sigorta tamamen yeni değil; birkaç on yıldır etrafta. Ancak, blockchain özellikli parametrik sigorta, son birkaç yılda yeni ortaya çıktı. Hepsi olmasa da çoğu kullanım durumları hala pilot aşamadadır. Örneğin Koalisyon, programlarını gelecek yıla kadar büyütmeyi beklemiyor.

Birçoğu, eski sigorta sistemlerinin bazı önemli gelişmelere dayanabileceğine inanıyor. Wharton School’dan doçent Susanna Berkouwer, “Geleneksel tazminat sigortasının birçok dezavantajı var: yavaş, bürokratik, ev hasarlarıyla sınırlı ve önemli bir belirsizlikle geliyor” diye yazdı. Dominika Topluluğu’nda blok zincir teknolojisini kullanan parametrik bir kasırga sigortası ürününü tanımladı. NASA tarafından oluşturulan kasırga uyarıları, poliçe sahiplerinin banka hesaplarına otomatik uluslararası banka havalelerini başlatır. Bu gibi projeler Berkouwer’e göre daha fazla çalışmaya değer.

Engeller devam ediyor: Çiftçiler kaydolacak mı?

Bununla birlikte, dünyanın geçimlik çiftçilerine, zincir tabanlı parametrik sigorta yoluyla uygun fiyatlı mahsul sigortası ve muhtemelen başka korumalar sağlamak, bazı göz korkutucu engellerle karşı karşıyadır. Biri, çiftçileri sigortanın karmaşıklığı konusunda eğitmektir. Şu anda bunun tek başına teknoloji veya otomasyonla kolayca yapılabilmesi gerçekten mümkün değil.

Örneğin, Hollanda’daki Wageningen Üniversitesi’ndeki Tinka Koster ve meslektaşları, kısa süre önce Dünya Bankası Grubu’nun Küresel Endeks Sigorta Tesisi’nin (GIIF) Kenya’daki katılımının bir incelemesini tamamladı. Koster, Afrikalı geçimlik çiftçiler arasında endeks sigorta alım oranlarını artırmak için, GIIF ve diğerlerinin “çiftçilerin sigorta hakkında farkındalık, bilgi ve anlayışını” artırması gerektiğini söyledi.

Koster, ekip arkadaşları Marcel van Asseldonk, Cor Wattel ve Haki Pamuk ile koordine edilen e-posta yanıtlarında Cointelegraph’a verdiği demeçte, “Son kilometre desteği, endeks sigortası da dahil olmak üzere küçük ölçekli çiftçilere yönelik birçok hizmet için önemli bir zorluktur” dedi. “Teknoloji bu boşluğun bir kısmını kapatmaya yardımcı olabilir, ancak tek başına teknoloji yetersiz.”

Oregon Üniversitesi coğrafya bölümünde yardımcı doçent olan Leigh Johnson, Cointelegraph’a verdiği demeçte, “Satışlar ve ürün anlayışı, genellikle uzak ve ulaşılması zor yerlerde büyük maliyetlerdir” dedi. “Yenileme oranları herkesin bildiği gibi kötü.”

Çiftçileri sigorta gibi risk yönetimi araçları konusunda eğitmenin çok önemli olduğu konusunda hemfikir olan Jha, “Birçok çiftçi, sigortanın belirli bir sonuç üzerinde kumar oynamak için değil, riski yönetmek için bir araç olduğunu görmelidir” dedi. Jha’nın Cointelegraph’a söylediği gibi:

“Çiftçiler, hükümet veya bir STK tarafından sağlanan bir tür sübvansiyonlu sigortaya erişebildiklerinde, konsepte çok daha aşina ve rahat hale geliyorlar ve benzersiz gereksinimleri karşılayan özel kapsama ürünleri sağlama açısından bu eğitim süreci daha kolay hale geliyor. Çiftçilerin ihtiyaçları.”

GIF’in Kenyalı çiftçilere yönelik Bima Pima ürününde, Dünya Bankası Grubu programı, sigorta ürününün dağıtımına yardımcı olmak için köy temelli danışmanları (VBA) kullandı – esasen geleneksel sigorta acentelerinin yerini aldı. VBA’lara çabaları için aylık olarak ödeme yapıldı. Wageningen raporuna göre, bu danışmanlar “SMS mesajlarından ve doğrudan prim ödemesinden memnundu. Ancak çiftçileri ikna etmekte zorlanıyorlar ve ürün çok yeni olduğu için sigorta ödemesinden emin değiller.”

Parametrik sigortanın DLT teknolojisine ihtiyacı var mı?

Parametrik sigorta gelişmekte olan pazarlarda başarılı olacaksa, blok zinciri teknolojisine bile ihtiyacı var mı? Örneğin, Dünya Bankası Grubu’nun Afrika’daki GIIF parametrik sigorta projeleri blok zinciri teknolojisini kullanmadı. Endeks sigortası, merkezi olmayan bir dijital defter kullanmazsa tam olarak ne kaybeder?

Jha, Cointelegraph’a “Blockchain sadece bir araçtır” dedi ve aynı sonucu elde etmek için birçok araç kullanılabilir. Yine de dijital defterin değişmezliği ve denetlenebilirliği program için güvenilirlik oluşturabilir:

“DLT’lerin sağladığı şey, genellikle güven eksikliği olan ve muhtemelen bu ülkelerin bazılarında fon ödeme ve toplama açısından şu anda var olandan daha verimli bir mikro ödeme sistemine izin veren alanlarda güven sağlamaktır.”

Öte yandan Johnson, adalet ve hakkaniyet adına “tam olarak parametrik sözleşmeler çok sık yanlış gittiği ve bunları geriye dönük olarak düzeltmek için önemli bir durum olduğu için” tamamen ‘akıllı sözleşme yok’ kampına düşüyor.

2021 tarihli bir makalesinde Johnson, riski metalaştırmak için kullanılan parametrik piyasa cihazları tarafından yapılan çevresel tahminlerin “sıklıkla yanlış, bazen de fena halde” olduğunu belirtti. R4’ün Etiyopya programının ilk sezonunda, “küçük ölçekli çiftçileri parametrik endeksler kullanarak hava riskine karşı sigortalayan dünya çapında en ünlü programlardan biri” diye yazdı Johnson, R4 ex Gratia “Sözleşmeyi tetiklemeyen yağmur eksikliklerinin ardından” teff çiftçilerine “gönüllü bağış”. Bu tür transferler daha sonra “oldukça rutin” hale geldi.

Johnson, Cointelegraph’a şunları söyledi: “Çiftçilerin kayıt sırasında akıllı sözleşmelere/blockchain’e ne kadar ihtiyaç duyacağından emin değilim, ancak bilinmeyen parasal teknolojilere ve firmalara karşı aşırı derecede şüpheci oldukları düşünülebilir.”

Koster, eğer blok zinciri teknolojisi çiftçilerin sigorta konusundaki farkındalığını ve bilgisini artırabilirse, “o zaman endeksin daha da yükseltilmesine de yardımcı olacaktır. [parametric] Afrika bağlamında sigorta.”

Yine de, tüm bunlar biraz zaman alabilir. Jha’ya, tarım sigortasının Güneydoğu Asya veya Afrika gibi yerlerde gelişmekte olan ülkelerdeki geçimlik çiftçiler arasında yaygın bir kullanıma ulaşmasının ne kadar sürebileceği soruldu – iki yıl? Beş yıl? On yıl?

Jha, Cointelegraph’a “Muhtemelen on yıl” dedi ve eğitim, maliyet ve veri eksikliği, yani “hava istasyonlarının olmaması, mahsul verimi geçmişi ve tarım uygulamalarına ilişkin veri eksikliğinden kaynaklanan her şey” gibi zorluklara değindi.

Birçok çiftçinin, sigortanın risk yönetimi için uygun bir araç olduğunu görmesi gerekir ve bu, kendi kendini yürüten akıllı sözleşmelerin güçlü bir örnek sunabileceği yerdir. Çiftçiler, aşırı bir hava olayı sırasında komşularına geri ödeme yapıldığını görürlerse, kendileri bir endeks politikası satın almayı düşünebilirler.

Devlet sübvansiyonları yardımcı olabilir. Jha, “Sigortayı daha uygun fiyatlı hale getirmek için ihtiyaç duyulan çok iş var, böylece bu araçlara ihtiyaç duyan yetersiz hizmet alan paydaşlar bunlara erişebilir” diyen Johnson, “Bence en iyi ilerlemenin daha geniş bir devlet benimsemesinden geleceğini düşünüyorum. parametrik çözümler kullanan güvenlik ağı programları – geniş kapsamlı kapsamı bu şekilde elde edersiniz.”

Ölçeklendirme açısından, Dünya Bankası’nın GIF’i şimdiden bir miktar ilerleme kaydetti. Koster, “Sigortalı bir milyon çiftçinin kilometre taşına, sübvansiyonlu gübre programıyla birlikte verilen endeks sigortası ile Zambiya’da ulaşıldı” dedi. devlet destekli bir program.

Son: Meta’nın Web3 umutları, ademi merkeziyetçilik ve piyasa rüzgarlarının zorluklarıyla karşı karşıya

Cointelegraph’a konuşan Koster, “Bu, önemli sayıda küçük çiftçiye ulaşmanın mümkün olduğunu gösteriyor, ancak önemli bir hükümet desteği olmadan değil” dedi.

Özetle, parametrik sigorta modelleri, sigortacıların riskleri bir araya getirmelerini sağlayarak önceden sigortasız olanları sigortalamayı karlı hale getirirken ve blok zinciri destekli akıllı sözleşmeler, nakit sıkıntısı çeken çiftçilerin afetler sırasında ödemelerini neredeyse anında almasını sağlayabilirken, daha yapılması gereken çok iş var. mali açıdan bilgisiz ve genellikle güvensiz çiftçileri bu tür programlara kaydolmaya ikna etmek için yapılmıştır. Tek başına teknoloji işe yaramaz ve devlet kurumlarının dahil olması gerekebilir.